Олег Кремінський
«Все ризики» від ІНГО: як застрахувати квартиру чи будинок — навіть від «шахеда»
Уявіть звичайний вечір. Ви щойно доклеїли останній рулон шпалер, повісили на стіну телевізор, який півроку виношували в мріях, і сіли пити чай із почуттям людини, що нарешті довела ремонт до кінця. А десь високо над містом уже летить чиясь «пташка», якій абсолютно байдуже і на ваші шпалери, і на телевізор, і на те, що ви три роки збирали на цю квартиру. Ось про цей неприємний контраст між нашими планами і чужими намірами і придумали страхування майна.
Сьогодні розберемо дві програми від страхової компанії ІНГО — «Квартира Експрес Всі ризики» та «Будинок Експрес Всі ризики». Назва обіцяє багато, тож перевіримо, що там насправді «всі ризики», а що — дрібним шрифтом.
Що це взагалі таке — «Все ризики»
Страхування майна — послуга нехитра за ідеєю: ви щороку платите відносно невелику суму, а страхова зобов'язується відшкодувати збиток, якщо з вашим житлом станеться біда. Раніше «біда» означала переважно пожежу, потоп від сусідів зверху та крадіжку. Часи змінилися, і тепер до цього переліку додався пункт, якого в мирних країнах не побачиш, — воєнні ризики.
Попит на такі поліси в Україні щороку зростає, і причина, на жаль, очевидна. Пошкодження або знищення житла, його оздоблення й речей усередині обертається для родини серйозними фінансовими втратами — а держкомпенсація за програмою «єВідновлення» покриває далеко не все і не одразу. Страховий поліс тут працює як подушка безпеки: гроші на ремонт з'являються не через роки бюрократії, а за умовами договору.
«Квартира Експрес Всі ризики» — це розширена версія звичайної програми «Квартира Експрес». Головна відмінність саме в тому, що покриття тепер включає збитки внаслідок воєнних дій. Захиститися від зовнішньої агресії поліс, звісно, не допоможе — це не силове поле. А от отримати гроші на відновлення житла після прильоту — цілком. «Будинок Експрес Всі ризики» працює за тією ж логікою, тільки для приватних будинків, таунхаусів і дуплексів.
Що саме страхують
Тут важливо розуміти: страхується не абстрактна «квартира», а кілька окремих категорій майна. Уявіть, що ваше житло розібрали на складові — і кожну застрахували окремо.
Для квартири
- Конструктив — несучі стіни, стеля, підлога, дах, перегородки, перекриття, вхідні двері та вікна (без скляних частин).
- Оздоблення — той самий ремонт: покриття стін, стелі й підлоги, вбудовані меблі, сантехніка, світильники, карнизи.
- Комунікації — водопровід, каналізація, опалення, електрика, газ, кондиціювання, охоронні системи, інтернет і телефонія.
- Скло — скляні частини дверей, вікон, балконних блоків і перегородок. Так, окремою рядком, бо б'ється воно першим.
- Вміст — рухоме майно: меблі, побутова та офісна техніка, електроніка, комп'ютери й усе те, що ви за життя нанесли в дім.
- Цивільна відповідальність — якщо через вашу пожежу, вибух газу чи прорив труби постраждають сусіди, страхова покриє і їхні збитки.
Для будинку
Набір схожий, але ширший: до конструктиву додаються огорожа й паркани навколо ділянки, ворота, тераси та прибудови, з'єднані з будинком, а також резервуари для газу й палива для опалення. Комунікації для будинку включають ще й сонячні станції та зовнішні частини кондиціонерів і охоронних систем. У будинку діють фіксовані ліміти відшкодування: конструктив — 70%, оздоблення — 20%, вміст — 10% від страхової суми. Тобто левову частку захисту тут отримують стіни й дах, а не диван.
Від чого захищає поліс
Перелік ризиків в обох програмах однаковий і, чесно кажучи, покриває майже все, що може прийти в голову тривожній людині о третій ночі:
- пожежа й задимлення;
- пошкодження водою (потоп, прорив труб);
- вибух побутового газу;
- удар блискавкою;
- стихійні та природні явища;
- крадіжка зі зломом і грабіж;
- протиправні дії третіх осіб;
- падіння пілотованих об'єктів;
- воєнні ризики — прильоти, уламки, вибухові хвилі;
- відповідальність перед третіми особами.
Крім прямого збитку, ІНГО додатково відшкодовує супутні витрати: на розчищення території після події та на заходи, що зменшують збиток, — по 10% від суми збитку, але не більше 20 000 грн на кожне. Для власників будинків є ще й компенсація переїзду на тимчасове житло — теж 10% і теж до 20 000 грн. Дрібниця, а на практиці саме цих грошей зазвичай і бракує в перший день після біди.
Окремо варто сказати про цивільну відповідальність — пункт, який багато хто вважає зайвим, поки не станеться. Класика жанру: забули закрутити кран, пішли на роботу, а ввечері вам телефонує сусід знизу і повідомляє, що його свіжий ремонт тепер на вашій совісті. Або коротнула проводка, і вогонь перекинувся на сусідню квартиру. У таких випадках поліс покриває збитки третіх осіб — і ви не платите з власної кишені за чужу стелю.
Реальні історії, а не теорія
Найпереконливіше в страхуванні — не таблиці, а виплати, які вже відбулися. Ось чотири випадки з практики за цими програмами:
- Київ, вересень 2024. Уламок «шахеда» пошкодив вікна й фасад квартири. Виплата — 40 000 грн.
- Київ, липень 2025. Вибухова хвиля рознесла майно в квартирі, вікна, вхідні та міжкімнатні двері. Виплата — 395 000 грн.
- Будинок, листопад 2025. Падіння «шахеда», будинок знищено повністю. Виплата — 999 000 грн.
- Будинок, вересень 2025. Вибухова хвиля пошкодила дах і вікна. Виплата — 117 648 грн.
Зверніть увагу на діапазон: від сорока тисяч за розбиті вікна до майже мільйона за повністю зруйнований будинок. Саме тому страхову суму варто рахувати не «щоб дешевше», а «щоб вистачило».
Скільки це коштує
Перейдемо до цифр, заради яких ви, власне, і дочитали до цього місця. Спершу розберемося, що ховається за записом на кшталт «500 000 + 500 000 грн», бо саме так виглядають варіанти в таблицях.
Перше число — страхова сума по майну. Це максимум, який страхова виплатить за саме житло. Усередині ця сума ділиться на складові: у квартирі приблизно 70% припадає на конструктив, оздоблення, комунікації та скло, а решта 30% — на вміст, тобто рухоме майно (меблі, техніку, речі). Друге число — страхова сума по відповідальності перед третіми особами. Це окремий ліміт: із нього платять сусідам чи іншим людям, якщо через вашу пожежу, потоп або вибух постраждає їхнє майно чи здоров'я. Отже, «500 000 + 500 000» означає: до 500 тис. грн на ваше житло і ще до 500 тис. грн на відповідальність перед іншими.
Річний платіж у таблицях наведено за умови оплати всієї суми одразу (100%). Ось як це виглядає в цифрах.
Квартира Експрес Всі ризики
| Страхова сума по майну, грн | Відповідальність перед третіми особами, грн | Платіж за рік, грн |
|---|---|---|
| 500 000 | 500 000 | 6 450 |
| 700 000 | 700 000 | 8 799 |
| 1 000 000 | 1 000 000 | 12 290 |
| 1 500 000 | 1 500 000 | 15 960 |
| 2 000 000 | 2 000 000 | 18 020 |
| 2 500 000 | 2 000 000 | 22 530 |
| 3 000 000 | 2 000 000 | 29 460 |
Будинок Експрес Всі ризики
У будинку страхова сума по майну ділиться жорсткіше й за фіксованими лімітами: конструктив — 70%, оздоблення з комунікаціями та склом — 20%, вміст — 10%. Ліміт відповідальності перед третіми особами тут становить 500 тис. грн.
| Страхова сума по майну, грн | Відповідальність перед третіми особами, грн | Платіж за рік, грн |
|---|---|---|
| 500 000 | 500 000 | 7 235 |
| 700 000 | 500 000 | 10 002 |
| 1 000 000 | 500 000 | 13 630 |
| 1 500 000 | 500 000 | 20 280 |
| 2 000 000 | 500 000 | 26 750 |
Тепер приємна деталь для заходу країни. До базового тарифу застосовуються коефіцієнти регіональності — і вони знижують ціну. Для Закарпатської, Івано-Франківської та Чернівецької областей коефіцієнт 0,6 (тобто мінус 40%), для Тернопільської, Волинської та Рівненської — 0,7, для Львівської, Хмельницької та Вінницької — 0,8. Виходить, житло на Прикарпатті страхувати помітно дешевше, ніж у центрі.
І ще про гроші: платити можна не лише всю суму одразу, а й поквартально чи помісячно. Щоправда, розстрочка доступна тільки якщо загальна страхова сума — від 500 тис. грн.
Умови, про які краще дізнатися заздалегідь
Ось тут починається той самий дрібний шрифт, який усі пропускають, а потім дивуються. Читаємо уважно:
- Франшиза — 1 000 грн. Це сума, яку страхова не відшкодовує за кожним випадком. Розбита шибка за 800 грн — проблема виключно ваша.
- Договір починає діяти не одразу. Захист вмикається не раніше 11-го календарного дня від дати укладання (крім пролонгації). Логіка проста: страхуватися треба до біди, а не тоді, коли вже завили сирени.
- Строк — від 1 місяця до 1 року. Короткі договори на 1–2 місяці можливі лише зі страховою сумою 500 тис. грн.
- Територія. Поліс діє по всій Україні, окрім зон активних бойових дій і тимчасово окупованих територій. Договори не укладаються в АР Крим, Дніпропетровській, Донецькій, Запорізькій, Луганській, Миколаївській, Сумській, Харківській, Херсонській та Чернігівській областях (окрім м. Чернігів, Ніжинського та Прилуцького районів).
Що НЕ покривається
Щоб потім не було прикрих сюрпризів під час виплати, варто заздалегідь знати межі полісу. Частину об'єктів страхова просто не бере на страхування, а частина ситуацій — це виключення, за якими у відшкодуванні відмовлять.
Не приймається на страхування:
- майно, що використовується у комерційних та виробничих цілях — наприклад, гараж, переобладнаний під СТО, майстерню чи склад для бізнесу (такий об'єкт страхують окремим полісом майна для бізнесу);
- об'єкти, повністю виготовлені з дерева;
- сонячні станції потужністю понад 30 кВт;
- будинки в аварійному стані або з незавершеним будівництвом;
- будинки, що перебувають у заставі банку чи іншої фінансової установи;
- об'єкти в районах активних бойових дій та на тимчасово окупованих територіях;
- як «вміст» — готівка, документи, книги, ювелірні вироби, картини та інші твори мистецтва.
Не відшкодовується (виключення):
- використання застрахованого майна не за призначенням (у тому числі коли житлову будівлю чи господарську споруду використовують під бізнес);
- збитки через неузаконене перепланування чи перебудову приміщення;
- осідання або зсув ґрунту, спричинені ерозією чи ґрунтовими водами;
- вибух газу, що використовувався не для побутових потреб;
- події через порушення норм безпеки — пожежної, техніки безпеки чи санітарних, якщо саме воно й призвело до випадку.
Чек-лист: перш ніж оформити
- Порахуйте реальну вартість ремонту, меблів і техніки — щоб страхової суми вистачило на відновлення, а не на половину.
- Оформлюйте заздалегідь: пам'ятайте про 11 днів до старту дії поліса.
- Перевірте, чи не потрапляє ваша область у перелік, де договори не укладаються.
- Врахуйте франшизу 1 000 грн — дрібні збитки простіше покрити самому.
- Якщо робили перепланування — узаконьте його, інакше по цьому збитку буде відмова.
- Плануєте розстрочку — орієнтуйтеся на страхову суму від 500 тис. грн.
Не лише стіни, а й здоров'я
Ще один момент, про який зазвичай не думають на етапі оформлення. Пожежа, вибух, затоплення чи приліт небезпечні не лише для майна — під час таких подій люди отримують травми. Тому майновий поліс логічно доповнити страхуванням від нещасного випадку: тоді, якщо постраждають не тільки стіни, а й ви самі, буде окрема виплата на лікування. Коштує таке доповнення небагато, а спокою додає відчутно — і про цю опцію варто запитати ще до підписання договору.
Як оформити
Розрахувати вартість і оформити поліс можна онлайн, без походів у відділення й паперової тяганини. Обирайте свій варіант: страхування квартири або страхування будинку. Якщо залишилися питання чи хочете, щоб суму порахували під ваш конкретний випадок, — напишіть нам через сторінку контактів, і ми допоможемо підібрати оптимальний варіант.
Житло ми будуємо роками, а втратити його можна за кілька секунд. Поліс «Все ризики» не поверне спокій повністю — але хоча б зробить так, що після найгіршого дня у вас будуть не лише спогади, а й гроші на новий початок.
Джерела
- Офіційний сайт СК «ІНГО» — ingo.ua
- Національний банк України, регулятор ринку страхування — bank.gov.ua
- Закон України «Про страхування» — zakon.rada.gov.ua