Пенсійне страхування для ФОП — чому підприємцю не варто покладатись на державу

В Україні понад 2 мільйони фізичних осіб-підприємців. Два мільйони людей, які щодня ризикують, крутяться, вигадують, заробляють, сплачують податки — і при цьому щиро вірять, що колись їм за це щось дадуть. Ну, знаєте, пенсію. Від держави. Щедру й гарну.

Ось тут, як казав класик, починається найцікавіше.

Давайте порахуємо чесно: скільки ФОП платить у пенсійну систему, скільки отримає назад, і що з цим робити — поки не пізно. А щоб не було абстрактно, візьмемо конкретного персонажа: Іван Петрович — ФОП на 3 групі, 35 років, торгує будматеріалами, платить мінімальний ЄСВ і свято вірить у краще майбутнє.

Яку пенсію отримає ФОП від держави — спойлер: мінімальну

Іван Петрович, як і більшість підприємців, сплачує мінімальний єдиний соціальний внесок (ЄСВ). У 2026 році це 1 902,34 грн на місяць (мінімальна зарплата 8 647 грн × 22%). На рік виходить приблизно 22 828 грн.

Здавалося б, непогано — майже 23 тисячі щороку. Але ось що чекає Івана Петровича на пенсії:

Мінімальна пенсія за віком у 2026 році — 2 595 грн на місяць. Це прожитковий мінімум для непрацездатних осіб.
Навіть якщо Іван Петрович сумлінно платитиме ЄСВ 30 років, його пенсія буде прив'язана до мінімальної зарплати. А оскільки він платить саме мінімальний внесок — його коефіцієнт заробітку буде мінімальним.
Для непрацюючих пенсіонерів від 65 років із повним стажем є доплата до 3 458,80 грн (40% мінзарплати). Але це — стеля.

Тобто Іван Петрович, який 30 років будував бізнес, ризикував грошима, нервами і здоров'ям, отримає від держави приблизно стільки ж, скільки людина, яка ніколи в житті не працювала. Бо мінімальна пенсія — вона для всіх мінімальна.

Як то кажуть: дякуємо, що прийшли, ось ваші три з половиною тисячі, наступний.

Хочете перевірити, скільки саме ви накопичите до пенсії? Скористайтесь нашим пенсійним калькулятором — він покаже різницю між державною та накопичувальною пенсією за 30 секунд.

Чому ФОПу потрібне накопичувальне страхування — конкретно і без лірики

Давайте без ілюзій. Ось три факти, які кожен підприємець має знати:

Факт перший: солідарна пенсійна система в Україні працює за принципом «ті, хто працює сьогодні, платять тим, хто вже на пенсії». Кількість працюючих скорочується, кількість пенсіонерів зростає. Математика невблаганна — грошей на всіх не вистачає і не вистачатиме.

Факт другий: ФОП платить ЄСВ від мінімальної зарплати. Навіть якщо заробляє в десять разів більше. Пенсійний фонд «бачить» лише мінімальний внесок — і нараховує мінімальну пенсію. Справедливо? Ні. Але так працює система.

Факт третій: середня тривалість життя в Україні — одна з найнижчих у Європі. Це означає, що часу на роздуми менше, ніж здається. Починати відкладати на пенсію у 55 — пізно. У 45 — складно. У 35 — саме час.

Іван Петрович, якщо ви читаєте цей текст і вам 35, — вітаю. У вас є 25–30 років, щоб перетворити невеликий щорічний внесок на повноцінну пенсію, яка буде у 3–5 разів більшою за державну.

Як працює Інвест План ГРАВЕ для ФОП

ГРАВЕ (Grawe) — це австрійська страхова компанія, яка працює з 1828 року. Не з 2010-го, не з минулого вівторка, а з 1828 року. Це важливо, бо коли мова йде про гроші на 20–30 років уперед, хочеться мати справу з компанією, яка пережила дві світові війни, кілька фінансових криз і досі працює.

Програма «Інвест План» — це накопичувальне страхування життя, яке працює так:

Ви обираєте суму щорічного внеску та термін накопичення (від 5 до 40 років).
Щороку сплачуєте внесок — фіксовану суму, яку самі визначаєте.
Компанія гарантує базову ставку доходу (до 4% річних) плюс нараховує бонуси від участі у прибутку (історично — близько 5,5% річних сумарно).
По закінченні терміну ви отримуєте накопичений капітал — гарантовану суму плюс бонуси.
Цей капітал можна отримати одноразово або перетворити на щомісячну пенсію через «Пенсійний Опціон» (ануїтет) — на 5, 10 років або довічно.

Що це дає ФОПу?

Передбачуваність. Ви точно знаєте мінімальну суму, яку отримаєте. Жодних сюрпризів типу «фонд збанкрутував».
Страховий захист. На відміну від депозиту чи НПФ, програма включає страхування життя. Якщо (не дай Боже) щось станеться — сім'я отримає виплату.
Гнучкість. Можна змінювати розмір внеску, призупиняти платежі (тимчасово), а також отримати кошти достроково.

Порахуйте свій варіант прямо зараз на нашому пенсійному калькуляторі — введіть вік, суму внеску і термін, і побачите результат.

Податкова оптимізація для ФОП — повернення 18% від внесків

А тепер найцікавіше для тих, хто любить рахувати гроші (а який ФОП їх не любить?).

За законодавством України, внески за договором довгострокового страхування життя можна включити до податкової знижки і повернути 18% ПДФО від суми сплачених премій. Це стаття 166 Податкового кодексу.

Але є важливий нюанс для ФОПів:

Якщо ви ФОП на єдиному податку (1, 2 або 3 група) і це ваш єдиний дохід — на жаль, податкова знижка вам не доступна. Вона працює тільки для доходів у вигляді заробітної плати, з яких утримується ПДФО.
Але якщо ви ФОП і одночасно найманий працівник (а таких чимало — працюєте в компанії і маєте ФОП «на стороні»), то ви маєте повне право на податкову знижку від зарплатного доходу.
Якщо ви ФОП на загальній системі оподаткування — внески на страхування можуть бути включені до витрат при розрахунку податкової бази.

Наш Іван Петрович, окрім ФОП, ще й працює менеджером у будівельній компанії. Його зарплата — 25 000 грн на місяць. Він сплатив за рік 24 000 грн за Інвест План ГРАВЕ. Йому повернуть:

24 000 × 18% = 4 320 грн — назад на картку від податкової.

Тобто фактична вартість страхування — не 24 000, а 19 680 грн на рік. За 20 років економія на податках складе 86 400 грн. Непогано для «паперової роботи» на одну декларацію на рік.

Приклад розрахунку: ФОП, 35 років, внесок 24 000 грн/рік, 20 років

Повернімося до нашого Івана Петровича. Йому 35, він вирішив не чекати милостей від пенсійного фонду і діяти. Ось що буде, якщо він почне зараз:

Вік початку: 35 років
Термін накопичення: 20 років (до 55 років)
Щорічний внесок: 24 000 грн (2 000 грн на місяць)
Загальна сума внесків за 20 років: 480 000 грн

Що отримає Іван Петрович у 55 років:

Гарантований капітал (з урахуванням базової ставки та бонусів): орієнтовно 750 000 – 850 000 грн
Якщо обере довічну пенсію (Пенсійний Опціон): щомісячна виплата від 7 000 до 9 000 грн
При цьому пенсія зростатиме щороку приблизно на 5,5% завдяки участі у прибутку
Через 10 років після початку виплат пенсія може досягти 12 000–15 000 грн на місяць

Порівняємо з державною пенсією:

Державна пенсія при мінімальному ЄСВ: ~3 500 грн/міс
Накопичувальна пенсія від ГРАВЕ: ~8 000 грн/міс (зростає щороку)
Разом: 11 500 грн/міс — і це вже зовсім інша якість життя

А тепер головне: 24 000 грн на рік — це 2 000 грн на місяць. Менше, ніж вартість одного обіду в ресторані щотижня. Іван Петрович витрачає більше на каву. Але кава не забезпечить йому старість, а Інвест План — забезпечить.

Хочете побачити розрахунок саме для вашої ситуації? Відкрийте пенсійний калькулятор на protektika.online, введіть ваш вік, бажаний внесок і термін — і за хвилину отримаєте персональний прогноз.

Що робити прямо зараз

Якщо ви ФОП і дочитали до цього місця — значить, ви вже серйозніше ставитесь до своєї пенсії, ніж 90% ваших колег. Ось простий план дій:

Порахуйте свою майбутню пенсію на пенсійному калькуляторі. Побачте різницю між «нічого не робити» і «вкладати 2 000 грн на місяць».
Визначте комфортну суму щорічного внеску. Навіть 12 000 грн на рік (1 000 грн/міс) — вже значно краще, ніж нуль.
Зверніться до нас на protektika.online — ми допоможемо обрати оптимальну програму та оформити договір.

Іван Петрович вже зателефонував. Іван Петрович більше не хвилюється. Будьте як Іван Петрович.