Олег Кремінський
НПФ чи страхування життя — що обрати для пенсії
Уявіть собі таку картину. Ви сидите ввечері на кухні, п'єте чай, і раптом до вас приходить думка: «А що буде зі мною на пенсії?» І ось тут починається найцікавіше. Бо ви — людина сучасна, державну пенсію в три тисячі гривень розглядаєте хіба що як бонус до квитка в маршрутці, а не як план на життя. І починаєте гуглити. А Google, як завжди, видає два варіанти: недержавний пенсійний фонд (НПФ) або накопичувальне страхування життя. І ви сидите, як та людина на мемі з двома кнопками — і не знаєте, яку натиснути.
Ну що ж, давайте розбиратися разом. Спокійно, без зайвої фінансової термінології, на пальцях. Наче ваш розумний сусід — той, що завжди знає, де дешевший бензин і як правильно заповнити декларацію — сів і пояснив.
Що таке НПФ і як він працює
Недержавний пенсійний фонд — це, по суті, спільна скринька, куди люди складають гроші, а спеціальна компанія (компанія з управління активами) ці гроші інвестує. Купує облігації, кладе на депозити, може навіть акції придбати — залежно від стратегії фонду. Ваші гроші працюють, приносять дохід, і коли ви виходите на пенсію (або досягаєте 50 років — це мінімальний вік за законом), ви отримуєте накопичене.
Станом на 2025 рік в Україні працює близько 50 недержавних пенсійних фондів, у яких беруть участь приблизно 900 тисяч осіб. За 20 років існування системи було здійснено майже 3,5 млрд грн пенсійних внесків, а виплачено вже понад 2 млрд грн.
Звучить непогано, правда? Але є нюанси. Як каже мій дід: «Диявол — у деталях, а деталі — у договорі дрібним шрифтом».
- Дохідність не гарантована. Фонд може заробити 29% за рік (як Всеукраїнський пенсійний фонд у 2024 році), а може й у мінус піти. Середня дохідність за останні роки коливається від 4% до 18% залежно від фонду та року. У 2022-му, наприклад, деякі фонди ледь-ледь вийшли в плюс — бо війна, бо ринок, бо всім було не до інвестицій.
- Немає страхового захисту. НПФ — це чисте накопичення. Якщо з вами, не дай Боже, щось трапиться до виходу на пенсію — родина отримає тільки те, що ви встигли відкласти. Ні копійкою більше.
- Гарантії повернення коштів — умовні. НПФ не може збанкрутувати у класичному розумінні (закон це забороняє), але фонд може бути ліквідований, і тоді ваші накопичення переводять до іншого фонду. Однак держава не гарантує повернення повної суми — на відміну від банківських депозитів.
Тобто НПФ — це як город: ви садите картоплю, доглядаєте, і сподіваєтесь, що врожай буде. Але може прийти засуха, і залишитесь ви з трьома бульбинами. Або навпаки — вродить так, що сусіди заздрити будуть.
Хочете зрозуміти, скільки ви можете накопичити на пенсію? Спробуйте наш пенсійний калькулятор — він покаже різні сценарії за пару хвилин.
Що таке накопичувальне страхування життя (на прикладі ГРАВЕ)
А тепер уявіть інший підхід. Ви не просто відкладаєте гроші — ви укладаєте договір зі страховою компанією. І ця компанія бере на себе подвійне зобов'язання: по-перше, накопичити вам певну суму до пенсії, по-друге — захистити вас і вашу родину на випадок непередбачених подій протягом усього терміну дії договору.
Давайте розглянемо це на прикладі ГРАВЕ Україна — дочірньої компанії австрійського концерну GRAWE.
Тут варто зупинитися. GRAWE — це не абияка контора, що з'явилася позавчора. Концерн заснований у 1828 році в місті Грац (Австрія). Тисяча вісімсот двадцять восьмому! Тоді ще Шуберт писав свої симфонії, а ці хлопці вже страхували від пожеж. За майже 200 років існування GRAWE пережив дві світові війни, розпад Австро-Угорської імперії, безліч економічних криз — і жодного разу не припинив своєї роботи. Сьогодні це міжнародний фінансовий концерн, що об'єднує 15 страхових компаній, 2 банки та компанію з управління нерухомістю.
В Україні компанія працює з 1998 року і неодноразово визнавалася «Компанією року» — зокрема у 2021 та 2022 роках.
Як працює накопичувальне страхування життя у ГРАВЕ:
- Гарантована дохідність. У договорі прописано мінімальну дохідність — зазвичай 4% річних у гривні. Це не «може бути», а «буде точно». Плюс до того, 85% інвестиційного доходу розподіляється між клієнтами у вигляді бонусів. Тобто реальна дохідність, як правило, вища.
- Страховий захист включено. Якщо з вами трапляється нещасний випадок або, не дай Боже, гірше — родина отримує повну страхову суму, навіть якщо ви встигли заплатити лише один внесок. Це кардинальна відмінність від НПФ.
- Гарантія повернення. Страхова компанія зобов'язана виплатити щонайменше суму ваших внесків плюс гарантований дохід. Це прописано в договорі.
- Додаткові бонуси. Щороку за результатами інвестиційної діяльності нараховуються бонуси, які збільшують страхову суму. Ці бонуси не можуть бути відкликані — вони вже ваші.
Якщо НПФ — це город, то страхування життя — це теплиця з автоматичним поливом і парканом. Урожай, може, не буде рекордним, але він буде точно. І ніякий град його не зіб'є.
Головні відмінності — таблиця порівняння
Щоб не блукати в лісі слів, ось вам наочна таблиця. Дивіться, порівнюйте, робіть висновки.
| Страхування життя (ГРАВЕ) | ||
|---|---|---|
| Гарантія дохідності | Немає. Дохідність залежить від ринку | Так, мінімум 4% річних у гривні |
| Середня дохідність (2024) | Від 4% до 29% залежно від фонду | 4% гарантовано + бонуси (85% інвестдоходу) |
| Страховий захист | Немає | Так — на випадок смерті, інвалідності, нещасного випадку |
| Гарантія повернення внесків | Кошти — власність учасника, але дохідність не гарантована | Повернення внесків + гарантований дохід + бонуси |
| Дострокове отримання | Можливе з 50 років або за окремих обставин | Викупна сума після визначеного періоду |
| Податкова пільга (ст. 166 ПКУ) | Так — внески включаються до податкової знижки | Так — внески включаються до податкової знижки (до 4240 грн/міс. у 2024 р.) |
| Спадкування | Так, передається спадкоємцям | Так, виплата визначеному вигодонабувачу |
| Надійність інституту | Залежить від конкретного фонду та КУА | Підкріплена 200-річною історією концерну GRAWE |
Зверніть увагу на ключову різницю: НПФ — це тільки накопичення, а страхування життя — це накопичення плюс захист. Це як купити машину: НПФ — це машина без подушок безпеки і без страховки. Їздити можна, але якщо щось трапиться — ви самі по собі.
До речі, порахувати, скільки ви отримаєте при різних сценаріях, можна за допомогою нашого пенсійного калькулятора. Там усе наочно — і графіки, і суми, і порівняння.
Кому що підходить
Тепер давайте по-чесному: немає універсального рецепту. Як немає універсальних ліків від усіх хвороб (хоча бабуся каже, що є — малинове варення). Але є загальні рекомендації.
Якщо вам 25-35 років
Ви молоді, здорові, повні ентузіазму. Вам здається, що пенсія — це десь у паралельній реальності. Але саме зараз — найкращий час почати. Чому? Бо час — ваш найкращий союзник. Навіть невеликий щомісячний внесок за 30-35 років перетворюється на серйозну суму завдяки складному відсотку.
Наша рекомендація: накопичувальне страхування життя. У вас довгий горизонт, а страховий захист у молодому віці коштує мінімально. Фактично ви отримуєте накопичення та страховку «два в одному» за дуже розумну ціну.
Якщо вам 35-50 років
Ви вже розумієте, що пенсія — не абстракція, а цілком конкретна перспектива. У вас, ймовірно, є сім'я, діти, відповідальність. І тут страховий захист стає не просто приємним бонусом, а необхідністю.
Наша рекомендація: однозначно страхування життя. Якщо дозволяє бюджет — можна комбінувати зі страхуванням від нещасних випадків та критичних захворювань. Це комплексний підхід: і накопичення на пенсію, і захист родини.
Якщо ви ФОП (фізична особа-підприємець)
О, це окрема історія! Ви не маєте «стабільної зарплати», ваш дохід може плавати як курс долара у 2014-му. Але саме тому вам особливо потрібен пенсійний план.
Наша рекомендація: страхування життя з гнучким графіком внесків. ГРАВЕ, наприклад, дозволяє обирати зручний розмір та періодичність платежів. Плюс — ви зможете скористатися податковою знижкою за статтею 166 ПКУ, зменшивши суму ПДФО. Для ФОП на загальній системі це — реальна економія.
А для тих, хто любить конкретні цифри: зайдіть у наш пенсійний калькулятор, введіть свій вік, бажану суму внеску — і побачите, на що можете розраховувати через 10, 20 чи 30 років.
Наш висновок — чому ми рекомендуємо ГРАВЕ
Ми на protektika.online працюємо зі страхуванням щодня. Ми бачимо, як люди обирають, сумніваються, порівнюють. І ось що ми помітили за роки роботи: ті, хто обирає накопичувальне страхування життя у ГРАВЕ, спать спокійніше. І не тому, що вони заробляють мільйони. А тому, що вони знають, що буде.
Ось чому ми рекомендуємо саме цей варіант:
- Передбачуваність. Ви точно знаєте мінімальну суму, яку отримаєте. Ніяких сюрпризів, ніяких «ой, ринок впав, і ваші накопичення теж». Гарантовані 4% + бонуси.
- Захист родини. Страховий поліс — це не тільки про вас. Це про тих, хто залежить від вас. Якщо станеться непередбачене — родина отримає повну страхову суму. З НПФ такого немає.
- Надійність компанії. GRAWE працює з 1828 року. Це не стартап, не «молода динамічна компанія», а перевірена часом інституція. Дві світових війни, десятки криз — і жодного разу не підвели клієнтів.
- Прозорість. Договір чітко прописує всі умови: суму, терміни, гарантовану дохідність. Ви не залежите від того, який управляючий сьогодні «порулив» вашими грошима.
- Податкова вигода. Внески на страхування життя включаються до податкової знижки відповідно до ст. 166 Податкового кодексу. Тобто частину витрат вам фактично компенсує держава через повернення ПДФО.
Це не означає, що НПФ — погана річ. Зовсім ні. Для когось це може бути чудовий додатковий інструмент. Але якщо ви обираєте один основний інструмент для пенсійного забезпечення — той, на який можна покластися, як на стару добру бабусину рецептуру борщу — то це накопичувальне страхування життя.
Бо борщ, зварений за перевіреним рецептом, завжди смачний. А експериментальний суп з незрозумілих інгредієнтів — ну, тут як пощастить.
Зробіть перший крок прямо зараз — скористайтесь нашим пенсійним калькулятором і дізнайтесь, яка пенсія чекає саме на вас. Це безкоштовно, швидко і, головне, — відкриє очі на те, що ще не пізно все змінити.