Олег Кремінський
Скільки потрібно відкладати на пенсію — розрахунок для кожного віку
Давайте поговоримо про те, про що більшість із нас вважає за краще не думати. Про пенсію. Ні, не про ту державну пенсію, яка зараз складає суму, на яку навіть кіт не прожив би з гідністю. Про ту пенсію, яку ви самі собі організуєте. Бо, як казав один мудрий чоловік: «Якщо ви не подбаєте про свою старість — за вас це зробить бідність».
І ось тут головна новина, яка одночасно і радісна, і трохи сумна. Чим раніше ви почнете відкладати — тим менше потрібно відкладати щомісяця. Звучить як магія? А це і є магія. Магія складних відсотків. Той, хто починає в 25 років, відкладає в рази менше, ніж той, хто схаменеться в 45. При цьому результат буде однаковий. Несправедливо? Ні, це просто математика. І вона працює на тих, хто не відкладає рішення на потім.
Хочете порахувати конкретно під себе? Скористайтесь нашим пенсійним калькулятором — він покаже точну суму за 30 секунд.
Магія складних відсотків — на прикладі банки з варенням
Уявіть, що у вас є чарівна банка з варенням. Ви кладете туди одну ложку варення щомісяця. Але банка незвичайна — кожного року вона сама додає 6% до всього вмісту. Тобто варення у ній потихеньку розмножується.
Що буде через рік? Ви поклали 12 ложок, а банка додала ще трішки зверху. Нічого особливого, скажете ви. Але через 10 років ситуація вже цікавіша. А через 30 років ви відкриваєте банку і виявляєте, що варення там удвічі більше, ніж ви реально поклали.
Ось конкретний приклад. Припустимо, ви відкладаєте по 100 гривень на місяць:
- Без відсотків за 30 років ви накопичите: 100 × 12 × 30 = 36 000 грн
- З дохідністю 6% річних за 30 років вийде: 94 870 грн
Різниця — майже 59 000 гривень! Ці гроші ви не заробляли, не відкладали, не відривали від серця. Вони з'явилися самі. Ось що таке складні відсотки. Альберт Ейнштейн, кажуть, називав їх восьмим дивом світу. І хоча цю цитату йому, можливо, приписали — суть від цього не змінюється.
А тепер уявіть, що ви відкладаєте не 100, а 1000 чи 3000 гривень. Цифри стають дуже переконливими.
Таблиця — скільки відкладати залежно від віку
Тепер давайте до конкретики. Нижче — розрахунок на основі програми накопичувального страхування з дохідністю 6% річних. Пенсійний вік — 60 років. Пенсія розраховується на 10-річний термін виплати.
Формула проста: ви щомісяця відкладаєте фіксовану суму, гроші працюють під 6% річних, а потім накопичений капітал перетворюється на щомісячну пенсію.
| Вік початку | Років до пенсії | Внесок на місяць | Накопичений капітал | Пенсія на місяць |
|---|---|---|---|---|
| 25 років | 35 | 1 000 грн | 1 337 200 грн | 16 046 грн |
| 30 років | 30 | 1 000 грн | 948 720 грн | 11 385 грн |
| 35 років | 25 | 1 000 грн | 658 360 грн | 7 900 грн |
| 40 років | 20 | 1 000 грн | 441 430 грн | 5 297 грн |
| 45 років | 15 | 1 000 грн | 279 310 грн | 3 352 грн |
Бачите різницю? Людина, яка почала в 25 років, отримає пенсію 16 046 грн на місяць, відкладаючи ту саму тисячу. А той, хто почав у 45 — лише 3 352 грн. Майже в п'ять разів менше! При однакових щомісячних внесках!
І ось що важливо зрозуміти. Людина, яка починає в 25, вклала за 35 років сумарно 420 000 грн своїх грошей. А отримала капітал у 1 337 200 грн. Тобто 917 200 грн — це подарунок від складних відсотків. Більше ніж удвічі перевищує її власні внески.
А ось людина, яка почала в 45, вклала 180 000 грн і отримала капітал 279 310 грн. Відсотки додали лише 99 310 грн. Час просто не встиг зробити свою роботу.
Ці цифри — орієнтовні. Щоб отримати точний розрахунок під ваші параметри, скористайтесь пенсійним калькулятором.
А якщо відкладати більше? Порівняльна таблиця
Ну добре, тисяча гривень — це зрозуміло. А якщо є можливість відкладати більше? Ось що виходить для різних сум (вік старту — 30 років, до пенсії 30 років):
| Щомісячний внесок | Усього вкладено | Накопичений капітал | Щомісячна пенсія |
|---|---|---|---|
| 1 000 грн | 360 000 грн | 948 720 грн | 11 385 грн |
| 2 000 грн | 720 000 грн | 1 897 440 грн | 22 769 грн |
| 3 000 грн | 1 080 000 грн | 2 846 160 грн | 34 154 грн |
| 5 000 грн | 1 800 000 грн | 4 743 600 грн | 56 923 грн |
Три тисячі на місяць — і ви маєте пенсію понад 34 тисячі. Це вже не просто «вижити», це — жити. Подорожувати, допомагати онукам, ходити в ресторани і не рахувати копійки в аптеці.
Правило 10% — скільки від зарплати відкладати
Є старе як світ правило, яке фінансові консультанти повторюють так часто, що вже самі втомились: відкладайте 10% від доходу. Це не вигадка маркетологів. Це мінімум, який дозволяє накопичити на гідну пенсію, не перетворюючи сьогоднішнє життя на аскезу.
Ось як це виглядає на практиці (при старті в 30 років, до пенсії 30 років):
| Зарплата | 10% на місяць | Капітал до 60 років | Пенсія на місяць |
|---|---|---|---|
| 15 000 грн | 1 500 грн | 1 423 080 грн | 17 077 грн |
| 20 000 грн | 2 000 грн | 1 897 440 грн | 22 769 грн |
| 30 000 грн | 3 000 грн | 2 846 160 грн | 34 154 грн |
| 40 000 грн | 4 000 грн | 3 794 880 грн | 45 539 грн |
| 50 000 грн | 5 000 грн | 4 743 600 грн | 56 923 грн |
Зверніть увагу: навіть із зарплатою 15 000 гривень, відкладаючи 1 500 на місяць, ви отримаєте пенсію понад 17 000. Це більше, ніж ваша поточна зарплата. Магія? Ні, математика. Тридцять років під 6% творять дива.
А тепер чесно: 10% — це не так багато. Це одна вечеря в ресторані, кілька каппучіно на тиждень, або один похід у торговий центр без покупки зайвих речей. Питання не в тому, чи можете ви собі це дозволити. Питання в тому, чи можете ви собі дозволити цього не робити.
Три стратегії накопичення на пенсію
Люди різні. Хтось готовий затягнути пояс сьогодні заради комфортного завтра. Хтось хоче жити на повну зараз і відкладати мінімум. Обидва підходи мають право на життя. Ось три стратегії для старту в 30 років:
Мінімальна стратегія — «Хоча б щось»
- Внесок: 1 000 грн/міс
- Капітал до 60 років: 948 720 грн
- Пенсія: 11 385 грн/міс
Це не розкіш, але це суттєва добавка до державної пенсії. Разом виходить цілком пристойна сума. Плюс — ви звикаєте відкладати, і з часом можете збільшити внесок.
Оптимальна стратегія — «Золота середина»
- Внесок: 2 500 грн/міс
- Капітал до 60 років: 2 371 800 грн
- Пенсія: 28 462 грн/міс
Ось це вже серйозно. Майже тридцять тисяч на місяць — це рівень, на якому можна жити без компромісів. Оплачувати комунальні, купувати якісні продукти, дозволяти собі відпочинок. І все це — без необхідності працювати.
Комфортна стратегія — «Пенсія мрії»
- Внесок: 5 000 грн/міс
- Капітал до 60 років: 4 743 600 грн
- Пенсія: 56 923 грн/міс
П'ятдесят сім тисяч на місяць. Подорожі, хобі, допомога дітям і онукам. Це та пенсія, про яку мріють, але яку мало хто планує. А для цього потрібно «всього лише» 5 000 на місяць протягом 30 років. Так, це вимагає дисципліни. Але результат того вартий.
Як почати — перший крок
Знаєте, яка найбільша помилка у пенсійному плануванні? Це не неправильна стратегія, не поганий інвестиційний інструмент і навіть не маленький внесок. Найбільша помилка — це не почати.
Кожен день зволікання коштує вам грошей. Буквально. Якщо ви відкладете старт на один рік, ви втратите рік складних відсотків, який потім доведеться компенсувати більшими внесками. Відкладете на п'ять років — і різниця стане болісно відчутною.
Ось що потрібно зробити прямо зараз:
- Порахуйте свою цифру. Зайдіть на наш пенсійний калькулятор, введіть свій вік, бажану пенсію — і побачите, скільки потрібно відкладати щомісяця. Це займе хвилину.
- Почніть з малого. Навіть 500 гривень на місяць — це краще, ніж нуль. Ви завжди зможете збільшити суму пізніше, коли зросте дохід або звільняться інші витрати.
- Оберіть інструмент. Накопичувальне страхування життя — це один з найнадійніших варіантів. Воно дає і захист, і накопичення одночасно. Гроші працюють, а ви захищені від непередбачуваних ситуацій.
- Автоматизуйте. Налаштуйте автоматичний переказ у день зарплати. Якщо гроші йдуть автоматично — ви їх не витратите. Це найпростіший лайфхак фінансової дисципліни.
Ваш майбутній «я» у 60 років або подякує вам за сьогоднішнє рішення, або буде сумувати, що ви знову відклали його на потім. Як у тому анекдоті: «Найкращий час посадити дерево був двадцять років тому. Другий найкращий час — сьогодні».
Не відкладайте. Зробіть перший крок. Порахуйте свою пенсію зараз.